财富传承的难题自古有之。俗话说“富不过三代”，随着中国中高收入人群及其财富的与日俱增，让财富实现代代相传是富裕人士关心的话题，也是一门大学问。当今时代，财富早已不仅仅是“黄金万两”，传承的方式也不再贫乏，赠与、遗嘱、保险、信托等方式都向大众揭开了神秘的“面纱”。即便如此，还是常常不能满足高净值人士日益复杂而旺盛的财富传承需求。让我们跟随东先生的故事，来管中窥豹，看看民生银行西安分行如何为高净值人士构建多层次的客户服务和资产管理体系。

家族信托破题企业家的财富传承之惑

从事白酒生意的东先生（化名），是西安乃至陕西颇具声名的企业家，多年的打拼给企业及家庭积累了可观的财富。年过半百的东先生和妻子，膝下育有两个孩子。对于企业未来的发展以及家庭财富的传承，他有诸多考量。

对于东先生而言，一方面企业有上市计划，股权架构的重新调整使得家企财产分离成为当务之急；另一方面，子女成长发展面临着很多不确定性，如何让孩子能够持续稳定的继承财富，并能够让财富“永续”传承，都是他所思虑的问题，他想要找到稳妥的解决方案。

作为与东先生及其企业有着十余年合作关系的民生银行，在洞察其实际需求后，主动为东先生提供了具有针对性的解决方案，即设立家族信托。该方案以东先生妻子作为家族信托委托人，东先生为监察人，一家四口为受益人，以保单和资金作为信托财产，为家庭成员提供贯穿生命周期的综合保障。

这样的架构设计下，一是实现家庭与企业的财产隔离和债务隔离，降低企业经营风险给家庭财富带来的冲击。二是所有家庭成员每年都有信托财产临时申请权，可保障家庭应急资金需求得到满足。三是通过对教育、婚姻、生育、创业、养老等方面信托条款的个性化设计，保障家庭成员衣食无忧的同时，对二代精神层面形成正向激励。因为信托利益并非一次性支付，所以能有效防止挥霍。四是从信息保密角度考量，信托按照委托人意愿、以受托人名义运行，受托人将对信托计划严格保密，有助于维护家庭和谐。

民生银行西安分行私银部负责人宋杜磊家介绍，“家族信托其实是一个法律框架和结构，不同于一般的信托产品，家族信托更像是一种保护机制，明晰的法律框架和灵活的支付条款在家庭财富传承的过程中避免很多不必要的麻烦，在满足客户家企资产隔离、家庭财富传承、婚姻财产保护等多方面需求的同时，也呵护了可贵的亲情。”

“其实我们就是帮客户为企业经营与家庭生活设置一道‘防火墙’，境内家族信托的服务集风险防控、事务管理、和谐分配及精神传承于一体，不仅能实现家族物质财富的传承，更是家族精神财富的延续。”对于家族信托的功能，该行财富经理杨松蓉有着自己的理解。

家族宪章让家风家训传扬后代

对于企业家来说，传承物质财富固然重要，而精神财富也是需要传承的至关重要的“无形资产”。作为从陕西农村走出来的优秀民营企业家，东先生白手起家，凭借着敢为人先的拼搏精神与过人的智慧才干，创立起如今的事业。事业有成之后，东先生想到的并不是享乐，而是花费了大量的时间与精力去重修族谱，并且与妻子二人共同编写了纪念父母的书籍。

谈及做这些事情的初衷，东先生认为，一个家族企业，其得以百年传承而依旧历久弥新，核心要素即在于“精神意义上的财富”。他们的家族一直都秉承向真向善的家风，整个族群非常友善和谐，这些在他看来，是比金钱还宝贵的精神财富。他们想将这样优秀质朴的家风家训，建立成为家族的精神图腾，能够更好地延续至子孙后代，让后辈扬善惩恶，让家族精神世代永存。

怀着这样的想法，东先生与民生银行西安分行私银专业团队多次沟通，希望能帮他梳理归纳出一套机制，帮助家族找出其立足、壮大、传承的基本原则，以此来影响后代的行为。“即便我们这代人走了，但是强大的精神力量还要一直发挥作用。”

双方共同归纳，草拟家族宪章，并以此形成服务家族整体的纲领性文件，通过家族宪章的形式将家族历史、家风家训等精神财富内涵炼化，凝聚共识，并传承下去。这无论是对家庭成员亦或是家族企业，都意义重大。

承载每一份信任之托

以东先生为代表的中国高净值人群，已经积累了相当规模的财富，他们对财富管理的需求更为高端、细化、专业、深入。针对高净值人士的需求，近年来，民生银行秉承“承载每一份信任之托”的宗旨，依托财富顾问专业团队，搭建“1+1+N”的财富管理服务模式，为高净值人士提供从综合金融到私享服务、从个人关怀到家庭保障的全面尊贵体验。

民生银行西安分行私人银行成立于2010年，物理网点坐落于该行大厦28层，具有超一流的硬件设施与环境。团队由高学历、高专业度、具有丰富财富管理经验的高素质人员组成，致力于为西北地区企业家客群及高净值人士提供专业贴心的私人银行服务。

宋杜磊介绍，民生银行私人银行会根据客户在财富管理的每个阶段，个性化制定涵盖高端财富管理、个人高端授信、资本市场服务、家族财富管理以及非金融服务的专属服务方案，满足其财富管理和传承、融资投资、风险保障、生活休闲的综合需求。目前已为当地多名企业家及高净值客户提供家族信托、海外保单与海外基金等综合金融服务，得到客户的一致赞誉。

“我们拥有非常专业的投研团队，为客户大类资产配置奠定良好的专业基础，这是我们私人银行的核心竞争力。”谈起未来的发展期望，宋杜磊表示，“深耕陕西市场二十年，未来我们期望能够依托民生银行的整体战略平台，发挥全能型银行的优势，将企业家客群的财富管理需求与公司综合服务需求紧密融合，让私银中心成为民企战略一体化服务的价值枢纽，打造三秦大地值得托付、值得期许的私人银行，争当企业家首选私人银行。”

来源：民生银行西安分行